十大正规网赌平台

您当前的位置 : 浙江在线 > 十大老品牌网赌 > 客户专栏 > 中信银行

推动小微企业金融服务高质量发展

  小微企业是培育经济新动能的重要源泉,是推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力的重要支撑。近年来,小微企业保持快速增长态势,全国小微企业法人约2800万户,个体工商户数量超过6500万户,合计占全部市场主体的比重超90%。金融服务是支持小微企业发展的“源头活水”,是激发企业活力、保持持续增长的重要力量。党中央、国务院历来高度重视小微企业金融服务工作,通过颁布专项法律、制定发展规划、出台指导意见、专项政策倾斜等一系列卓有成效的举措,安排部署各银行业金融机构加快解决小微企业“融资难、融资贵”问题。

  近年来,中信银行坚持讲政治、顾大局,积极贯彻落实党中央、国务院战略部署和人民银行、银保监会监管考核要求,将小微企业金融服务上升到加快自身战略转型的高度,坚持稳增长与调结构并重、支持重点领域和薄弱领域并举,下沉服务重心,聚焦单户授信1000万元以下的“真小微”,通过“五抓”着力解决小微企业“五做”的问题,初步建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷、好贷”的长效发展机制,小微企业金融服务能力显著提升,全行信贷结构持续优化。截至2019年6月末,中信银行普惠小微贷款余额较年初增长356亿元,有贷款余额客户数较年初大幅增长,不良率较年初下降近1个百分点,贷款利率逐年下降,形成“增量、扩面、提质、降价”的良好发展局面。

  抓体制机制建设,着力解决“没人做”的问题

  建立健全体制机制,是增强小微企业金融服务能力和水平的基础。习近平总书记在全国金融工作会议上强调,要建设普惠金融体系,加强对小微企业的金融服务。李克强总理在政府工作报告中提出,鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部。中信银行按照“试点先行、分步推进”思路,确立了“总行顶层设计、分行集中运营、支行批量获客”的运营模式,搭建了“条线垂直、条块结合、上下联动、全行共建”的“准事业部制”组织架构体系,为小微企业金融服务工作提供了坚实的体制机制保障。

  一是领导挂帅,加强组织领导。中信银行成立党委书记、董事长李庆萍同志任组长的普惠金融领导小组,将支持小微企业和发展普惠金融作为“一把手工程”。党委书记、董事长李庆萍同志提出“有情怀、有使命、有温度、有仁爱”的发展理念,管理层狠抓落实,通过完善体系、增配资源、加大投入等方式,举全行之力做优普惠金融,打造“价值普惠”体系,支持小微企业发展。回顾近年来的发展历程,总分行一把手的高度重视和真抓实干,是小微企业金融服务工作最有力、最有效的支撑保障。

  二是顶层设计,强化规划引领。中信银行认真研究党中央、国务院战略部署和各项监管政策要求,通过回头看自己走过的路,比较别人走的路,远眺前行的路,明确我们该往哪儿走、怎么走的问题。2018年,中信银行实施《2018—2020年发展规划》,将支持小微企业和发展普惠金融上升为全行战略。同时,细化《普惠金融发展规划方案》,明确金融支持小微企业发展的总体思路,制定“三年三步走”发展路径,对组织架构、业务模式、配套保障等进行顶层设计,确保全行目标一致、方向明确。

  三是条线垂直,完善组织架构。中信银行认真对照《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》中关于小微企业金融服务“五个专门”经营机制的要求,在总行设立普惠金融部,按照制度、流程、产品、系统、风险、品牌“六统一”的原则,负责全行普惠小微贷款统筹管理和顶层设计。在分行设立普惠金融部,搭建审查、审批、放款及贷后“四集中”的运营管理平台,统筹推动分行普惠小微贷款业务发展。

  四是专职专业,加快队伍建设。核增小微企业金融服务工作人员编制,新增专职管理人员超过200人。同时,组建直营团队和专职客户经理、专职审批人队伍,通过“以干代训”和“视频+现场”培训等方式提升队伍专业能力,确保“专业的人干专业的事”。

  抓产品服务创新,着力解决“不会做”的问题

  小微企业数量众多,广泛分布于产业链、供应链的各个环节,融资需求千差万别,对银行小微企业金融产品和服务创新提出了更高的要求。工欲善其事,必先利其器。中信银行坚持“以客为尊”,结合小微企业特点,基于真实场景和真实用途,以“简、明、广、宜”为定位,以“盘活小微企业可用资产、减少小微企业资金占用”为目标,开发供应链金融等一系列标准化产品,定制小微企业结算卡、“信e付”等现金管理工具和专属理财等产品,着力打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”。

  一是“点”上下工夫,解决企业续贷难问题。中信银行推出随借随还和无还本续贷业务,定制中长期贷款、循环授信和分期还款类产品体系,显著降低企业因为融资期限与经营周期不匹配导致的“过桥”和“倒贷”费用。初步估算,单户企业每年平均可降低续贷费用约3万元。

  二是“线”上抓延伸,定制供应链金融产品。中信银行依托多年深耕对公业务形成的大行业、大客户、大项目独特优势,构建“核心企业+上下游+生态圈”的经营模式,将大企业信用延伸至小微企业,开发了包含“链e贷、政e贷、票e贷、信e链、信秒贴”等一系列供应链融资产品,解决小微企业主体信用难以评估和缺少有效抵质押担保的难题。仅2019年上半年,该系列供应链融资产品的贷款增量就超过100亿元。

  三是“面”上求突破,平台合作大数据产品。依托大数据、云计算等技术,加强与行业龙头企业和头部平台合作,整合客户在我行存款、理财、结算等内部存量数据以及工商、税务、司法、征信、社保等外部大数据,开发自动化审批模型,实现标准化产品秒批秒贷。例如,中信银行业内首创的“物流e贷”全流程线上化信用贷款产品,通过“数据挖掘”和“交易变现”支持物流行业小微企业发展,客户从贷款申请到资金到账只需5分钟。

  “融资难、融资贵”是当前小微企业面临的最为紧迫的问题,但小微企业需要的绝不仅仅是融资。中信银行小微企业金融服务不止于“发放一笔贷款”,而是“服务一个客户”,通过完善的交易银行产品体系、种类丰富的理财产品、专业的投资银行服务,满足客户成长各阶段的金融需求,为小微企业提供“全周期、全方位、全产品”的金融服务。

  抓系统流程优化,着力解决“不好做”的问题

  小微企业“短、频、快”的融资需求特点,决定了传统的小微金融服务模式必定遭遇“成本高、效率低、体验差”难题。中信银行广泛应用科技手段,发挥互联网、大数据和新技术优势,加快业务流程提速,以提高服务效率、提升客户体验、降低操作成本并让利于客户。

  一是加强金融科技赋能。中信银行将金融科技上升至全行战略高度,在总行设立创新管理委员会和金融产品IT创新实验室,在分行设立创新基地,建立科技创新孵化机制,与业务部门共同研究机器学习、深度学习、自然语言理解等前沿新技术,分析发掘创新创意需求,并将其转化为标准化、可量产的创新产品。在此基础上,依托金融科技支撑,强化行内外大数据整合,开发数字化营销系统、自助式贷款申请系统、自动化审批系统、智能化贷后管理系统和自助化放还款系统,推进贷款全流程系统化、自动化,解决传统模式下小微企业“不好申请、不好用款”和业务人员“不好批、不好管”的问题。

  二是加快业务流程优化。中信银行对小微企业贷款开展了以“三去、三简、三优”为核心的流程优化,取消一般公司授信客户名单制准入、四分类管理和主动退出考核等流程,简化定价管理、贷后管理和业务流程,优化客户评级、规模管控和项目核准流程。同时,中信银行以金融服务移动化、便捷化为中心,构建以手机银行、网银、门户网站、微信银行等为主体的线上化客户服务渠道体系,客户经理依托MPP移动作业平台和内容管理平台,在线申报调查资料,实现了对客户随时随地的快捷服务。初步测算,流程优化后业务效率提速两倍。

  抓风控能力提升,着力解决“不敢做”的问题

  相较于大中型企业尤其是优质大型企业,小微企业经营风险和信贷风险明显偏高,传统模式下的风控模式和风控手段难以实现收益覆盖风险,很容易陷入“一管就死、一放就乱”的恶性循环。做好小微企业金融服务,关键在于平衡业务发展与风险管控关系,既要缩短流程、提高效率,又要控制风险、稳健经营。中信银行根据监管要求,结合自身实际,构建了具有中信特色的风险管理体系。

  一是开展风险体制改革,“加”强体制机制保障。总行层面,在普惠金融部实施嵌入式风险体制改革,在部门内部成立总行普惠金融风险评审会,配置风险总监和审查审批人员。分行层面,在分行普惠金融部实施派驻式风险体制改革,落实风险派驻和审批授权,将“审查、审批、放款、贷后”等环节集中在分行普惠金融部办理,有效管控风险的同时,大幅提升业务效率。

  二是完善风险管理制度,“减”少风险管理漏洞。制定授信业务管理办法、风险评审委员会工作制度、普惠金融专业信用审批委员会工作制度等风险管理制度,明确普惠金融风险管理总体要求,优化审批授权,规范审批流程和审批标准,为小微企业金融服务工作做好制度保障。

  三是提升风险管理能力,“乘”势金融科技东风。依托区块链、云计算、人脸识别等金融科技手段支撑,整合“小微企业+小微企业主”和“基础数据+行为数据+交易数据”等多维度大数据,积极研发自动化审批模型和智能化贷后风控系统,提升风险预警和主动处置能力,优化贷款支付方式,加强贷款资金流向监测,做好贷中贷后检查和内控合规管理,实现不良余额和不良率“双降”。

  四是落实尽职免责政策,“除”去一线后顾之忧。中信银行以尽职免责和容错纠偏为抓手,由总行承担标准化产品项目审批责任;取消首次责任认定,仅在不良资产处置时进行一次责任认定。同时,落实“无损无责,有损尽职免责”原则,将不良容忍度提升至“不高于各项贷款不良率3个百分点”,消除分支机构人员后顾之忧。

  抓政策资源保障,着力解决“不愿做”的问题

  政策资源是各银行经营管理的“风向标”。人民银行、银保监会、财政部、税务总局等部门定向降准、再贴现、再贷款、中期借贷便利、小微企业金融债、贷款利息收入免征增值税等“几家抬”政策,极大提高了银行积极性。中信银行积极强化党建引领,充分发挥资源配置和考核激励的航标作用,将相关政策红利全部反哺小微企业的同时,积极增配资源,引导分行在业务发展初期转变观念,实现强启动,推动全行小微金融业务驶入稳定可持续发展的正确轨道。

  一是强化党建引领,开好“火车头”。“火车跑得快,全靠车头带”。只有把党建工作抓实抓好,才能沿着正确的轨道推动业务积极稳健发展。中信银行根据中央统一部署,以开展“不忘初心、牢记使命”主题教育为契机,业内率先制定“党建+普惠”业务融合方案,实现党建与业务“两手抓、两促进”。以中信银行北京分行金运大厦支行为试点,借助党建工作引领小微业务健康快速发展,形成可复制、可推广的党建业务融合发展新模式。

  二是加强考核引导,用好“指挥棒”。加大小微业务指标在分支机构绩效考核权重,将考核指标完成情况、监管政策落实情况与分支机构主要负责人考核评优及提拔任用挂钩。给予存贷比考核剔除,实行客户经理绩效倾斜和考核保护。将贷款定价权完全下放分行,并将普惠小微贷款从贷款定价后评估中剔除。

  三是增配政策资源,备足“粮草库”。对普惠小微贷款信贷规模不设上限、敞开供应,确保小微企业贷款投放资金来源;给予内部资金转移价格优惠和考核利润补贴,实施差异化优惠拨备计提政策,降低小微业务盈亏平衡点;配置专项行长奖励奖金,并以薪酬奖金形式直接分配到机构和个人,提高分支行和客户经理积极性;积极履行社会责任,建立健全规范服务收费政策,缩短融资链条、减少中间费用,主动承担融资过程中发生的房屋抵押登记费用及房地产类押品评估费,对新开户小微企业免除开户费、工本费、网银转账手续费等费用,降低客户综合融资成本的同时,提升中信银行小微企业金融服务市场竞争力,打造银行与客户“双赢”的发展效果。仅以房地产类押品评估费为例,初步估算,单户小微企业平均可降低评估费支出1万元。

  此外,中信百信银行打造了以小微企业主为核心的数据驱动模式,通过创新风险管理,强化“愿贷”,保证“能贷”,助推小微企业快速发展。成立一年半以来,百信银行普惠信贷累计发放1312亿元,余额362亿元,其中小微企业主贷款累计发放429亿元,贷款余额超100亿元,服务的小微企业主达120万人,其中近60%的小微企业主是首次获得银行融资服务,为小微企业的发展作出了扎实贡献。

  小微活,就业旺,经济兴。小微企业事关经济转型升级和民生就业大局,做好小微企业金融服务工作责任重大、使命光荣。但同时,我们也清醒地认识到,解决小微企业“融资难、融资贵”问题是一个长期、艰巨、复杂的系统性工程,小微企业金融服务在广度、深度和温度上都还有较大的提升空间。中信银行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,牢牢把握“金融服务实体经济”的本质要求,不折不扣地贯彻落实国家战略和监管要求,持续深化调整信贷结构,实打实找准差距、硬碰硬狠抓落实,全心全意、千方百计地为小微企业提供更高质量、更高效率的金融服务,在缓解小微企业“融资难、融资贵”问题上贡献更大、更多、更好的中信力量。

十大可靠网赌平台新闻集团两微一端

十大老品牌网赌是由中共十大可靠网赌平台县委宣传部主管,十大可靠网赌平台新闻集团主办 | 浙新办[2004]28号 | |

网站维护/十大可靠网赌平台新闻集团新媒体中心 | 新闻热线/0572-5223000 | 举报电话/0572-5600257 | 举报邮箱/ajnews@163.com | 地址/浙江省十大可靠网赌平台县迎宾大道753号

中华人民共和国互联网新闻信息服务许可证:33120190036

|

十大可靠网赌平台新闻集团